可以说，无债并不是最理想的家庭财务状况。适当适度地举债，能让整个家庭的可支配资金变得更加灵活，也能通过举债在一定程度上提高家庭的生活水准。只要在能力范围内，适当的债务反而是良性的。

　　因此，建议何先生夫妇不要太为第一套房的16万元抵押贷款余额烦恼了。

　　每月结余善加“利用”

　　如此一来，当何先生夫妇放下负债的压力重担之后，当他们不再每个月“硬凑出”5000元去提前还贷，转为每个月正常还款2000元左右之后，他们会发现，自己的家庭月度结余回到了3700元。如此一来，他们就可以“利用”这每个月的结余，以便应付家庭中其他方面的理财需求。

　　比如，何先生自己已经提到的可能要为父母和祖父母准备一些养老的储备金，而且从何先生夫妇的家庭结构来看，他们属于“2-4-2-1”型的家庭，老人的赡养费用需求不小。

　　又如何先生自己并没有提到的，女儿的教育金储备需求，以及何先生夫妇俩本身的一些财务需求如养老金的准备等。

　　所以说，对于何先生家庭而言，“尽早还清贷款”只是他个人的一个主观需求，看上去像是这个家庭的短期理财目标。

　　但仔细分析可以看到，对于这个家庭而言，短期的理财目标其实应该设置为可用于提升生活质量和中长期理财资金积攒的最大化，中短期是家里老人的养老资金准备，中长期是女儿教育金和夫妻俩个人养老金的储备。

　　为此，建议何先生今后从每月结余的三四千元资金中，分配500元用于家庭生活开销（让家庭支出有更多的弹性空间在一定程度上提高家庭生活质量），分配1000元投入女儿的教育金长期储备计划中（以定期定额投资基金方式），分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”（可以定投分级债券基金的稳健部分），分配1000元用于储备夫妻俩自身的长期资金需求（可以尝试积累后投资股票或其他较为积极的理财工具）。

　　同时，每年结余的1万余元资金，结存后可以用作投资理财，也可以抽出一部分用于家庭旅行等费用，增加家庭出游的机会更有利于家庭的和谐、女儿的快乐成长。

　　储备一定的家庭备用金

　　从何先生家庭的资产负债表来看，还有一个比较大的漏洞，就是目前他们家除了两套房产，仅有3000余元的现金在手，没有其他任何金融资产。

　　实际上，不管一个家庭负债额度、比例有多少，都要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，一定要有家庭备用金的概念。家庭紧急备用金一般为家庭月开支的3~6倍为宜，何先生家需要准备1~2万元的资金作为家庭备用金，这部分资金可以以现金、活期存款或货币基金的形式储备。这笔钱不能省，也不能挪作日常随意消费。有了备用金，相当于是自己家庭财务的一个“安全阀”。万一发生紧急情况，还能临时救救急，不至于太紧张。

　　此外，何先生夫妇每年不妨花费几百元安排好自身的意外险。如有预算，还可以先投保一些保费低廉的消费型重大疾病险，纯保障型。避免因为意外或疾病导致家庭大额破坏性支出，尽量降低家庭的财务风险。