理财建议：

　　一、为儿子存教育金。

　　1.苏先生打算为儿子存一笔教育金，以备上大学的时候用，苏先生儿子今年16岁，在读高中，离上大学还有3年左右的时间，在此期间可通过基金定投以及短期分红险进行儿子教育金的准备。目前上国内本科的学费、住宿费、生活费及外地学生的假期返程等费用平均每年在1.5万～3万元，四年本科大致需要8～12万元的费用准备。

　　2.基金定投是一种很好的资金积累、强制储蓄的投资方式，同时基于基金定投不择时分期投入的投资方式，能有效分散资本市场的风险，有效地摊低投资者的成本。同时需要使用资金的时候也可以随时赎回使用，既保持了资金的流动性，也实现了教育金的储蓄，根据苏先生儿子教育金的费用需求，可选择每月可支配收入的三分之一进行基金定投。而配合短期的分红险，是考虑到保险的保障功能，在教育金投资来源中断的时候，还可以有效地规避一定的经济损失，不影响教育金储备理财目标的实现。在儿子教育金的理财目标完成之后，苏先生可以坚持做基金定投，养成强制储蓄的好习惯，为儿子日后做创业准备或是婚姻之用。

　　二、夫妻二人的养老规划

　　1.苏先生夫妻正值事业的稳定上升通道时期，应该及早考虑养老规划。虽然二人均购买有基本的社保，但是众所周知，社保的基本原则是“广覆盖，低水平”，无法为苏先生夫妻退休之后提供高质量的生活水平，甚至是无法维持退休前的生活水平。建议通过年金保险和基金定投的方式进行养老规划。

　　2.苏先生夫妇二人在目前除掉生活备用金及为儿子准备的教育金的支出以外应尽早进行年金保险的配置。必要时可选择在为儿子准备教育金期间，使用现有的8万元储蓄中的一部分，进行年金险的配置。年金保险缴费越早越划算，并且可以根据约定，在特定的时间定期返还一定的现金流，以保证被保险人在此期间的资金需求，这正是为退休养老做资金规划的很好的产品。同时配合基金定投强制储蓄的投资方式，还可以借基金定投的复利作用，在退休晚年积累一大笔财富作为补贴生活所需。

　　三、换房需求

　　1.在苏先生的所有理财目标中，以上两个目标是刚性需求，必须先确保，而换房则是在满足了刚性需求之后可以考虑的。苏先生一家三口，换一套120平米的房子可以有效地提高生活的幸福指数。苏先生目前的积蓄资金投资于存款和国债，过于保守。苏先生在做好家庭整体规划以后，可以增加一些权益类或另类的投资以提高报酬率，同时寻觅合适的时机进行换房。

　　2.根据苏先生现有的资金情况，还不足以直接支付新房的首付款，建议苏先生着手卖掉旧房，同时领取公积金，在换房期间领取的公积金可用于暂时租房时使用或装修费用。卖掉旧房的回款，足以支付第一套新房的首付款。在房贷方面，建议苏先生使用公积金贷款，享受公积金的优惠贷款利率。公积金贷款上限40万元，若未能完全覆盖新房的房贷，建议选择公积金贷款与商业贷款相结合的组合贷款方式，以便享有最优惠的房贷利率。在挑选新房方面，建议寻找现房，既可减少换房期间租住的时间，又可对新房的小区环境有更全面的了解。

　　苏先生的家庭是典型的工薪阶层家庭，在做家庭理财规划的时候需要考虑得比较细致，因为每一个理财目标所需要的资金都是一笔不小的数字。对于工薪阶层来说，需要及早做准备，积少成多，才能用有限的资金运营起一个家。

　　先开源节流 控制非必需消费

　　基本情况：

　　梁女士，在钦州市某单位工作，月收入2000元，老公每月收入3200元，有“五险一金”，家庭每个月固定支出1000元养小孩。两人的生活费每个月2200元。梁女士已工作4年，丈夫已工作5年，可工作那么多年来他们都没有任何存款，还欠了1万元的债。家中有住房一套，价值32万元。