退休准备必须充分

　　为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如果规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如果兼顾风险和收益的平衡，绝不是一件容易的事情。

　　调查显示，有59%的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90%的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉，很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38%的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况，而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28%，不过这一认识水平还略高于全球平均水平。

　　除此以外，“财商”的欠缺同样不容忽视。调查显示，有近19%受访者表示他们从未接触过任何普通的理财教育；同时有39%的人表示自己从未接触任何形式的专业财务规划指导。尽管中国受访者获得理财教育的比例较全球平均水平来说略高，但那些表示获得过理财教育的受访者，他们的知识也往往来自家庭成员或者互联网等途径，而这些非正规渠道显然难以帮助他们对自己的财务状况和包括退休保障在内的长期财务需求有一个充分了解——有的时候，错误或者不合适的理财规划对于养老的负面影响甚至比不规划还要大。

　　抗风险与年龄并不成反比

　　养老规划，大体是两条腿走路。一条腿是储蓄，努力不做一个月光族，而是将部分收入省下来，以应付未来养老的资金需求;另一条路则是投资，将储蓄的资金通过投资来达成“钱生钱”的目的，以便以尽可能少的储蓄资金获得未来尽可能多的养老资金储备。

　　在以往的理财建议中，都将年龄和风险承受能力归为反比关系，年纪越轻则风险承受能力越高，而年纪变大，则风险承受能力下降。但是，投资风险与年龄成反比绝非金科玉律。

　　传统认为刚刚毕业踏入社会的年轻人风险承受能力最大，更多是出于投资期限的考虑。以25岁年轻人55岁退休计算，用于储蓄投资的年限至少有30年，而30年的投资周期，的确可以抵抗大多数证券市场的波动。

　　但是，投资期限绝非决定风险承受能力的唯一因素，流动性亦是重要的考量因素。正因为刚刚踏入社会，年轻人未来往往有着颇多的大项支出等着他们，譬如结婚买房筹办婚礼的开支，比如未来养儿育女的开支，而这些开支可能短则四五年，多则十多年就将要面对——为这些开支而筹备的资金，其投资期限可不是30年甚至更长的，而往往不过是5至10年——大量的投资统计显示，5至10年的投资期限在证券市场的风险承受能力是极为有限的。

　　正因此，除非有父母额外资金的鼎力支持，刚刚踏入社会的新鲜人在进行投资时并不该过于激进，选择全仓或者极高仓位股票的投资品种，反而是应该更注重风险的控制，以混合型基金或者诸如混合型投连险这样相对攻守平衡的产品为好;当然，采用定期定额投资的方法来储备养老资金，以时间换空间，同样是在中期(10年左右)投资期限水平下，比较稳健的选择。