三、“消费养老”可靠吗？“消费养老”显然具有很多优势（如上所述），但是，因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，这也正是所面临的一个难题。针对这种情况，专家建议，返利进入消费者的“个人帐户”，应当交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，从而保证“消费养老”这一模式的信用。如果这些款项放在企业，用于企业再投资，其风险会更大，最终企业将无力支付越来越大的养老保险款。而且，各个企业各自为政，消费者会有无数个养老保险账号，根本无法管理、监管和兑现。
因此，要真正实施和普及“消费养老”的模式，需要各方面政策和措施的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老”这种零星的、间断的、存款数额时大时小的模式的新型养老险种。
“消费养老”这一模式，目前有些地方（比如重庆等地）在搞试点，还没有在全国普及开来。不过，随着我国经济的发展，居民消费水平越来越高，“消费养老”这一模式有望不断完善和快速推广应用。
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