而两全险因为中间有生存金的返还被一些代理人称为养老险的替代产品。他们的说法通常是：生存金在保险公司累积，退休之后取出用作养老，甚至将终身两全险当作终身养老险销售。诚然，两全保险有一定的储蓄功能，但是生存金返还额度通常较低，无法达到养老需求，领取的方式也比不上养老险的灵活适度。
投资连接险和万能险是典型的投资类保险，养老保障却成为一个卖点，很多人作为养老险投保。其实，投资连结保险和一般保险产品不同，投资的盈亏皆由消费者承担，作为养老所需风险过大。万能险虽名为“万能”，却非真的万用万灵。万能险的优势在于缴费灵活、保额变更、最低收益的保证让消费者觉得“安全、实惠”。然而，万能险需要收取一定的初始费用，资金投入起点高，最低收益保证也相对较低，用来养老风险较大。而养老险的最低固定领取和保证领取年限，确保了消费者及其家人的利益，并非万能险能取代的。
其四：养老险要满足将来养老的所有需要
养老险和保障型产品不同，投保额度时没有量化的比例或标准，只是以未来养老所需为参照。这就造成不少消费者投保养老险的求全求多心理，认为应该要满足今后养老所需。假如以法定退休年龄为始，就目前的人均寿命而言，即便是维持基本的生活水平，二三十年的养老所需也将是一个巨大的数字。若要全部满足，从现在开始所缴的保费数额不菲，恐怕会成为负担。个人养老需要多层次的构建，其中包括国家统筹、企业福利、储蓄等等，商业保险只是其中一个部分。所以，在投保养老险时切不可求全，一切还是要量入而出。
投保养老险疑难解答到此告一段落。今后周刊将不定期地结合案例介绍如何实际制定养老方案。如果读者对养老险投保有疑问或不同见解，欢迎来信来电咨询、讨论。
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