搭配要理性退休有底气
养老包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。
保险产品最基本功能在保障，能提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。
那么，消费者该如何选择合适的养老险呢？
首先要定额，即确定自己需要多少保障金额，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度，而这跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜。
接着是定型，即选择适合自己的产品。目前养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。
传统型，预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，领取时间和额度，在投保时就可以明确知道。
分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受经济大环境和保险公司经营能力影响，不能确定。
投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。
万能型，保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品中，相对而言，传统型、分红型和万能型养老回报额度较为确定或者提供最低给付保证，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。
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