高小姐29岁，已婚，无子女。目前有意外险+重大疾病险，想买商业养老保险，在退休后返还一部分养老金。这样不至于退休生活太寒酸。是否有好点的商业养老保险推荐？最好带点投资性质的，有红利返还的？
专家意见
意外和重疾保额分别是多少？收入？家庭具体情况如何？
相对健康险来说，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。对大多数工薪族而言，最好选择20年、15年期缴方式来存保费，或是做月缴，每年（月）拿出一定量的钱，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大压力。如果家庭经济较好，可以选择短期缴费。3年、5年、10年。
既然是通过保险解决养老金，保险的最基本功能就是保障，所以在比较各家公司同种类型的产品时建议你除了看养老金的领取利益外，还要看保障的内容（如未领取养老金身故时如何赔付等）。
投保方案
方案一：
推荐中国人保的两款产品。一款畅想人生年金分红保险，一款福进万家两全分红保险，这两款产品都比较符合要求。
畅想人生：5年交费，每年15200元合同生效的第二年开始固定返还生存金1000元，返至70岁，可领取4.1万元，70岁满期一次性领取养老金10万元，每年分红可以累计复利计息。这是一款保本、保息、高保障的产品，交费期短、返还快、投资兼养老和储蓄的保险，可保单借款，以解燃眉之急，可抵御通货膨胀。
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