我国已步入老龄化社会，随着家庭结构的变化和消费水平的提高，“银发危机”困扰社会养老问题。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右。因此，相当一部分人员依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。而对于有保障的人员，由于社保是具有广覆盖、低保障的特点，退休金也十分有限，一旦有什么病痛，更是无钱可医。因此越来越多的人意识到，参加商业养老保险已成为当务之急。

　　相对于目前保险公司推出的险种来看，养老年金保险是一种特殊的商业保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄)，开始定期向客户发放养老金。与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的，目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险，因此视为个人养老规划的“黄金”商品。然而，面对保险市场上林林总总的养老年金产品，消费者也是挑花了眼。那么，这个“黄金”商品究竟该如何选购？在此，我们为您归纳出三个购买参照指标。

　　指标一：购买额度

　　按平均工资计算有保障

　　方女士，今年30岁，在广州一家民营企业上班，从事财务工作，目前月工资大概是4000元。单位已经帮她买了社保、医保。最近，她通过各种渠道看到有关于个人年金保险方面的报道，感觉这将是未来一个趋势。她想了解如果要购买年金保险，买多少才足够养老？

　　方女士目前月工资收入为4000元(税前)，假设工资按照4%的速度增长，截止60岁退休时，月工资为10253元。扣除失业保险(1%)，医疗保险(2%)，养老保险(8%)，住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7279.9元。预计退休时，她可从社保领取养老金为1988.9元，相对于退休前月工资总额7279.9元，退休后社保养老金替代率为27.32%。由于退休后收入大幅降低，她的生活水平必然受到较大的影响。

　　以方女士购买友邦金福年金保险(分红型)为例，每年交10574元(平均每月交952元)，共交30年，则保费一共为306646元。这样，方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元，工资替代率约28%。领取直至80岁，共给付48万元。

　　也就是说，假如方女士购买了这份年金保险，退休时就可以从社保和保险公司中领取养老金合计3988.9元，相对与退休前月工资收入的7279.9元，替代率达到55.32%。这基本保证了其生活质量不会因为退休而急剧下降，解决了其养老后顾之忧。

　　如何衡量购买的年金产品是否足够？一个重要的参考指标是，投保人所在地区的社会平均工资水平。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4%的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，如果到那时的广州退休人员能领到6192.8元(7741元×80%)，那么其老年生活就有了保障。

　　点评：随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多，养金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲，一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%，即能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不及30%，只能保障基本的生活水准。因此，参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论，购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外，除了社保、商业保险，养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。