市场动态银行基金纷纷来“养老”

　　债券基金、股票基金、货币基金……想必这些类型的基金已经是耳熟能详了，可是养老基金您听说过么？此前，一款名为“天弘安康养老基金”的理财产品获批引起各方关注。据悉，该基金为国内首只公募养老理财基金，致力于为各类养老资金提供稳健养老理财服务，力求在风险可控的原则下，通过股票、债券等资产的风险收益比较与灵活配置，实现基金资产的持续稳健增长。

　　比公募基金更早盯上养老市场的就是商业银行了。记者了解到，目前银行发行的养老理财产品收益率普遍在4%至5%之间，收益与其他理财产品差不多。还有些养老产品期限普遍偏短，到期后需要老年人主动申购下期产品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的。

　　对此，有银行负责人就对同行的养老理财产品并不看好。“其实不少银行的长期定存同样能作为养老替代产品，存入后就能锁定长期收益，没必要另购养老理财产品。”去年央行曾发文表示，允许金融机构存款利率上浮至基准利率的1.1倍。揽储大战下，一些中小银行的3年以上定存利率收益并不亚于上述理财收益。

　　那么要保证在退休之前储备足够的养老资金，现在该如何规划？岛城理财人士建议，首先要考虑的是单位的基本养老保险和企业年金，其次再根据自有资金进行资金规划。养老理财在追求稳健的同时，又不能太保守，同时不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。商业养老保险、基金定投、蓝筹股票、房产投资等都是不错的投资渠道。

　　方式一：储蓄国债可稳妥获利

　　华夏银行青岛分行理财师宫爽指出，一般情况下，投资较高风险资产的比例应不超过（100-投资时年龄）%。如果投资者已经70岁了，那么他投资较高风险资产的比例最多不超过30%。考虑到老年人的实际情况，建议投资较高风险资产的比例还可适当降低到在80%以上，虽然这种“二八组合”的保守投资方式收益不算高，但却能较为稳妥地获利。

　　那么稳健理财是不是把钱存银行储蓄就好了呢？宫爽介绍，其实储蓄也是有技巧的，选择适当的储蓄品种，可以让利息收益最大化。目前，市场升息预期不强，锁定收益最简单的方法就是把一笔资金一次性存入银行，选个较长期限的定期存款，以保证获得较高的利息收益。但在临时用钱时，提前支取部分的存款是按活期计息。所以宫爽建议，可以采取分笔存款的方式规避提前支取的风险，如将20万元的存款分成几笔分别存入银行，并根据对资金使用时间的预期选择不同的存款期限。另外，如果资金超过5万且短时间内可能会动用，可以选择通知存款，支取方便、收益稳定。

　　方式二：商业险是有益补充

　　商业养老保险就是社会养老保险很好的补充，虽然商业养老保险的收益率不见得会特别高，但好处是有点像强制储蓄，有利于资金积累，同时还可以保证你在退休后有个稳定的资金来源。新华人寿青岛分公司相关负责人张小鹰建议，如果经济条件好的话，购买商业养老保险可以选择短期缴费，比如5-10年，而对于经济能力不足的年轻人可以选择缴费额度小、期限长的产品。另外，他提醒，商业养老保险金的领取方式各有不同，分满期一次性领回、到期月领或者年领以及终身领取。“人不能确定自己能活到多少岁，所以最好以按月领取为好。”他建议道。