保险是家庭财务的“守门员”

　　按照马斯洛需求理论，人的五大需求中，安全是第一需求。在个人家庭理财金字塔中，保险保障就属于最基础的第一层面。先安排基础保障，再考虑各种投资，千万别拿投资代替保险。

　　传统的寿险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品；而股票和基金投资好比家庭财务“得分”的前锋，肩负家庭资产增值任务，属于趋利型产品。保险和其他各类投资理财工具各司其职，占好各自的位置，整个家庭理财才能顺利、圆满。

　　选择适合的保险保障

　　对于不同年龄段、不同家庭结构状况、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。

　　人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。

　　具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

　　20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

　　到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

　　在一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

　　成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。

　　50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外身故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。