在保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
保障先行宜早不宜迟
中国老龄科研中心2011年的一项调查显示，中国60岁以上老年人余寿中有三分之二时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有3300万人。
疾病及身体机能的衰老同时引发意外伤害的概率提升，比如老年人常患有骨质疏松，很容易扭伤、摔伤、跌倒甚至骨折。据了解，老年人因伤就诊病例中，一半以上为跌倒病例；因伤住院病例中，超过80%为跌倒病例。
保险专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。
但专家也提醒，一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。
（来源：南方日报）
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