投连险万能险各存短板
很多人误以为保险产品的养老功能不够灵活，事实上投保人是有很多选择空间的。除了传统的储蓄型保险以外，万能型和投连型的产品都同样可以达到储蓄的目的，它们的风险和预期收益都不同。不同产品的给付手段也有到期返还、分期返还和随时支取的区别，所以不同保险产品之间的差异很可能非常大。
以投连险为例，用于理财的资金是直接投资于基金产品的，这一险种本身会有多个不同风格的投资账户供投保人选择。最安全的账户往往只投资于货币基金，风险几乎没有，但收益也最低，有时甚至低于年化收益率1%;最激进的账户则投资于指数型和股票型基金，在行情好时能获得可观的收入，但风险较高，尤其在2008年A股崩盘之后，各投连险的激进账户大多遭受重创，对于养老来说，这类账户不太安全。
投连险相对于基金来说，投连险的平均收益和风险要低于基金，但为保险类产品提供了分享市场收益的可能。万能险则和投连险非常相似，但主要投资于大额协议存款和债券(投连险也有投资于债券型基金的稳健账户)，比分红险更能应对利率变化，一般收益在4%~5%之间。近期万能险的整体收益水平随着降息而下降，甚至大部分万能险收益跑不过5年期存款利率。相比之下，分红险的收益是最保守的，也最容易损失利率成本。
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