延迟退休还是实实在在的来了。上周，人力资源和社会保障部部长尹蔚民在两会透露，延迟退休政策将“小步徐趋、渐进到位”，每年只延长几个月的退休时间，争取后年正式出台方案。逐渐成为社会主力军的70后、80后，很可能摊上延迟退休。

　　80后们，还是尽早规划靠投资去给自己备养老金吧。

　　商业养老险：35岁以下保费相对便宜

　　企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”，但前提是所在的企业已经开始运转了这样一个机制，个人难以直接参与。根据人社部发布的数据，截至2014年三季度，全国企业年金建立企业为72171个，参加职工仅为2210万人。

　　商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。

　　到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。

　　目前市面上的商业养老保险产品，主要可以分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种，此外还有复合型产品和一些创新形式的产品。不过目前市场上很多保险产品都是创新型的，多以计划命名。

　　传统养老险的预定利率是确定的，而两全型养老险则有一个保底利率，有投资收益的可能。传统型养老险的卖点在于回报固定风险低，但固定利率很难抵御通胀的影响。最为适合强制型储蓄的人群。两全型产品一般兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀比传统型效果更好，万能型产品一般有保底收益，适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。工薪族比较适合选择的一般是传统型和两全性，相对保费较低。以一款市场上常见的复合型产品条款为例，该养老保险产品以每三年定期返还、分红理财兼顾保障养老为主要功能，0-55岁投保，年金的领取可以自由选择每三年按照保额的12%领取终生，也可以自由选择在60岁一次性领取保额的180%作为养老金。

　　今年两会中，相关负责人也表示，国家目前正在制定养老保险延税政策。若此政策实施，对于收入相对较高的人群(个税缴纳较多者)，购买税收递延型养老保险，可以省下部分个税用于抵充养老保险费用，则是一个很好的选择。