如果延迟退休你该如何买养老保险？

向日葵保险网

[导读]：近日，关于延迟退休的讨论热闹非凡。在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。因此，商业养老保险产品的销售日益升温。

　　“我缴着社保，为什么还要配置商保？”值得关注的是，有不少市民认为，每月都上缴社会养老保险费，将来足够退休。对此，泰康人寿河北分公司培训部王晶表示，社保和商保有别，社保是基础，商保则是补充提高。若仅以社保部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。社会养老保险也是只有少数企业才有的福利政策，虽然有越来越多的人开始为退休养老进行资金储备，但仅仅依靠储蓄应付未来养老的资金需求明显不足。“不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分期缴纳，缴费额度不变，还兼具贷款功能。”王晶表示，“不光缴费机制灵活，领取养老金也不必非等到法定的退休年龄，只要在合同上约定好，45岁、50岁都可以领取商业养老金。更为重要的是，一旦发生意外，被保险人的商业养老金可以由其法定继承人继续领取。这一点是有别于社会基本养老保险的。”王晶说。

　　那么，市场上的养老产品次第迭出，消费者该如何选择呢？

　　王晶建议，养老应从35岁至45岁着手。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。此外，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。

　　保险新模式——理财+养老

　　随着市民理财意识的增强，保险除了基础保障外，更被赋予了投资的功能，“理财+养老”已是商业保险的趋势。李永坦介绍，目前各个保险都推出了类似项目，投资模式为固定返还加分红。

　　“每年元旦，各个保险公司都会推出开门红项目。投资此类保险的消费者，除了保险外，还将有一个万能账户。保险收益主要是固定返还和分红，取得的收益将自动转存至万能账户，获得复利。到达一定期限后，投资人无需手续费，可将保险收益从万能账户中取出。此外，投资人若有闲钱，也可存入万能账户中获得收益。”李永坦介绍，“打个比方，一款每年3万元保费、3年缴清的产品为例，到达投保期限后，投资人在105岁前，每年可获得可观的收益，在不同的年龄层返还率还将有所变动。而这一产品，是各个保险公司的保留项目。”