金融界保险频道综合据上海证券报报道，目前我国养老金体系面临两大困境和难题：一是养老金储备比较薄弱，二是养老金生态比较脆弱。金融界保险精算师指出：要适当增加养老金保障。市场上养老保险多数都有投资功能，如分红型养老保险、万能型养老保险、投资连结型养老保险等，其中分红型养老保险又最为常见。
倘若您的基础保障已经完善，经济收入水平较高，年龄在45周岁以下，且希望未来养老资金较为宽裕，不妨购买份专门的商业养老保险。
金融界保险精算师以45岁男性为例，推荐一套年缴23390元，分10年交清的养老保险计划。本方案涵盖三款保险：两全保险、附加意外伤害住院定额给付医疗保险、养老年金保险。
精算师指出，这是一款分红型保险保险方案，可抵御通货膨胀，目前市面上最顶额的预定利率已达到4.025%。投保10天后即可返还10%的保费，第二年开始每年返还15%的保额直至79岁！80岁期满返还100%的保额，男性可选择60、65、70、75等四个年龄返还所交保费！
详解保险方案：
保障项目保障利益保障额度保障期限
生存给付祝寿金23.33万元至80岁
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