商业养老保险呵护“夕阳红”
向日葵保险网
[导读]：着我国老龄化社会的到来，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，如何选择合适的养老保险产品呢？
养老社区不再是单独的产品，而是一项服务。类似的还有近两年试点推广的“以房养老”。“传统的养老保险一直强调的是费用，希望通过资金的返还缓解老年人经济收入下降带来的生活压力。但实际上，这只是老有所养的一部分含义。对老人来说，除了要有基本的收入保障，还需要有生活保障。”
合众人寿董事长戴皓举例说，近年来，我国老年人口失智率逐年上升。这部分老人最迫切需要的不是保费，而是专业服务。从这个角度看，与服务挂钩的实物养老保险显然是更好的选择。因而，未来应着力开发更多新型养老保险产品，满足更多老年人多样化的需求。
投保有技巧
消费者该如何购买商业养老保险？“一般来说，用于支付商业养老保险的费用占个人年收入的15%至20%为佳。高收入人群可选择依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者可选择主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。”李阳说，目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。
投保人在投保时还要确定领取年龄、领取方式和领取年限。“领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定为20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。”李阳说，投保人可根据自己的实际情况而定。
李卓澄提醒，购买商业养老保险主要是看自己的风险承受能力。风险承受能力强，可购买分红型或者万能型的养老保险；风险承受能力弱，就买确定型的，也就是传统的养老金。另外，因为是长期保险，投保人还需关注保险公司的服务能力和整体实力状况。
