老年人更需商业保险，却不是保险公司愿意承保的对象。公婆年前来到北京，说是等到春节再跟我们一起回东北老家过年。可惜，“计划没有变化快”，就在出发前几天，婆婆不幸摔了一跤，颈椎受损，动了手术。前前后后花了几万块钱，总算把病情控制住了。婆婆躺在病床上，心里却惦记着那医药费能不能报销。原?以为社保能管了，还一直安慰她，可没想到异地就医，只有濒临死亡的案例才能报销，而像婆婆这种突发事件不够报销的条件。

　　报销泡汤了，我悔啊，早知道当初给老人投保点商业保险就好了。

　　老年保险被遗弃

　　目前，50多岁的老人是健康保险的弃儿，好多保险的投保年龄上限都在50周岁（包括50周岁）以内。一句话，老年人并不是保险公司愿意承保的对象。

　　开发老年险种，保险公司要承担巨大风险，尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的，所以它们大多不愿自找苦吃，至于超过65岁的老人，保险公司是不给承保医疗险的。

　　家住上海徐汇区的李先生对记者说，如今生活条件好了，想尽尽孝心，给父母买点保险，他们都快60岁了。但问了一圈，也不知道买什么样的产品合适，有些保险公司甚至说这个年龄很少有针对性的产品，即使有买的话，也不划算。

　　退休教师王老太则感慨：“现在的险种那么多，分红险、少儿险、明星险、房屋险、宠物险……?为何惟独缺少适合老年人的险种？”

　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔支出，约占每月支出的40%左右，其中看病吃药约占这笔费用的80%。由此，保险就成为老人晚年的重要保障。然而，记者在采访中了解到，老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。

　　老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少，保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。

　　目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害，还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要，但一般只对发生意外致残或死亡给以保障，目前除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任，其他保险公司均将之剔除在外。同时，老年险并不是每一位老人都可以投保的，比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定，即年退休金必须在5000元以上。

　　专业保险人士介绍说，与国内相比较，国外保险产品的投保年龄要宽很多，尤其是终身寿险、万能险、分红险等等，很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。