用严格核保解决问题

　　因此，笔者认为，各家保险公司应该对养老保险的申请人进行严格核保。通过严格核保，保险公司根据申请人的身体健康情况、生活习惯和职业等对预期寿命有影响的因素，至少可以把养老保险的申请人分成健体和次健体两类，在数据多的情况下可以分成更多组。

　　经过核保，将养老保险的申请人分成性质相近的组之后，保险公司将可能得到如下几点好处：

　　1．保险公司能够对养老保险进行合理定价。通过核保，保险公司可以将被保险人分成性质相近的若干组。在每一组里，被保险人的健康状况、生活习惯、职业等对预期寿命有影响的因素是比较一致的，那么保险公司就能对每一组的被保险人确定适当的费率。根据每一组保险公司面临风险的大小收取相对应的保险费，使预计年金支付多的人多交保费，年金支付时间少的人少交保费，从而使同等的保费可以获得同等的养老保障，体现保险商品的等价交换原则。

　　2．增强保险公司在市场上的竞争力。对于健体保单申请人，保险公司可以沿用原有的保险条款；对于次健体申请人，由于次健体申请人的死亡率一般高于健体申请人，因此，保险公司可以在原有条款的基础上给予次健体申请人以优惠，例如：在相同的年金给付条件下降低保费，或者在保费不变的情况下增加年金给付。其实，给予次健体申请人以优惠的养老保险已经成为欧美保险市场上一些保险公司新的更有竞争力的手段。保险公司为“非健康人”或次健体的被保险人提供优惠价格的年金，可以获得明显的竞争优势。

　　3．扩大保险公司的业务数量和规模。保险公司的经营必须有相当数量与规模的业务来支撑。通过对被保险人进行分类，并对不同组里被保险人收取不同的保费或者在相同的保费情况下给予不同的年金支付，这样做能够增加对于次健体人群的吸引力，增加保费收入，扩大保险公司分散风险的基础。同时，由于能够对每一组里的被保险人进行合理的定价，那么绝大多数保单的价格将会比现行的养老保险价格有所降低，从而使更多的潜在申请人有能力购买养老保险，扩大保险公司的业务规模。

　　4．提高保险公司的获利能力。保险公司通过严格核保，可以有效地防范养老保险的申请人在申请时的逆选择，减少利润在同一组里不同质的被保险人之间交叉补贴。同时，不同组的养老保险的价格是不一样的，每一组在定价时都会考虑到利润的加成，这样又可以减少利润在不同组别之间的交叉补贴。因此，保险公司有可能获得比未经过严格核保分组前更高的利润。