三、中国住房反向抵押贷款的潜在需求评估
根据地区经济发展的不平衡，本文遴选了影响中国住房反向抵押贷款需求的13个关键因素，分别表征中国各地区老年人口数量、年龄、家庭、收入、家庭结构等典型特征；利用主成分分析的方法，将13个影响因素转化成3个主成分因素，对中国除港澳台之外的31个省、自治区、直辖市的住房反向抵押贷款潜在需求进行综合评估。从总体看，模型构造的主成分评估体系较好地反映了选取指标的信息，据此得出的排名能够较好反映出各省“以房养老”市场的需求大小。
根据综合评估结果，中国住房反向抵押贷款模式总体上可采用由东及西、由南及北的推广路径，粗略分为五个梯度。上海、北京、浙江等地区经济发达，人们观念前卫，容易接受新事物，可作为试点构筑住房反向抵押贷款的第一梯度：向江苏、广东、山东、天津等经济水平较为发达、与第一梯度地区具有地缘优势的东部沿海地区辐射；福建、四川、辽宁、湖南、安徽、湖北、河北、重庆等地老年人口较多（四川省老年人口数量居全国之首），具有较大的需求，可推广成为第三梯度；河南、黑龙江、吉林、内蒙古、广西、陕西、江西、山西、海南等地区市场经济环境尚欠成熟，逐步引入“以房养老”业务后，基本实现中东部地区普及，覆盖人口面积将达到90％左右；在大部分地区运作成熟后，将住房反向抵押贷款推广到云南、贵州、宁夏、新疆；甘肃、青海、西藏等经济发展水平较低、人口密度较低的西部地区，最终实现全国范围内的覆盖。
作为新的养老模式，住房反向抵押贷款涉及到政治、经济、文化等许多领域。年龄、收入、家庭结构等重要因素对住房反向抵押贷款的需求有着不同程度的影响。中国在推行“以房养老”模式时需要针对各种因素综合评价、因地制宜，按照梯度循序渐进地发展，为我国人口老龄化阶段解决养老问题提供多元化的途径。
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