胡小姐的母亲今年48周岁了。想买一份首先住院可以报销的，然后保一些重大疾病赔付和意外的保险。她本身没有社保。有没有那种如果没有发生重疾或者意外，这个钱是可以退回来或者变成滚利的养老金的？总之就是可以看病报销但有老了可以有钱拿的？
专家意见
根据需求，建议：
1.首先应该为母亲完善社保，这个是基础，是国家的基本福利，然后再考虑补充商业保险。
2.商业保险首先考虑的是健康风险的保障和意外风险的保障，对于48岁来说其次就是养老风险了。
健康风险主要考虑住院费用和重大疾病保障。住院费用是报销型险种，重大疾病属于提前给付型险种。意外风险是人身最大的风险，是必须要考虑的。
48岁，是必须要考虑养老的阶段了。但单凭商业保险是不够的，可以结合社会统筹养老以及个人储蓄和投资来满足。
投保知识
首先分享下不同年龄段买保险的小提醒：
◆46-55岁：除意外险和医疗险外，这个年龄段是买重疾险和养老险的最后时刻，重疾险务必选择纯保障型的、尽可能长的缴费期，不要再买万能险；同时养老金保险要尽可能短的缴费期、年缴保费尽量高，才能为养老生活做足贮备。但是这个阶段的保险费率高，医疗险还要做体检。一般经济条件的家庭或者身体条件不好的客户可以只补充意外险。
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