市民王女士说，她每个月都交几百元的社保费，很关心将来能拿到多少退休金。但却没有人能明确告诉她将来能领到多少钱，反而是很多商业保险都明确现在参保，将来能拿到多少。请问社保退休金如何算的？

　　专家分析：这正是社会养老保险的优势之一。将来退休时能拿到多少养老金，现在是无法精确计算出来的，因为未退休之前，参保人的缴费年限和缴费水平无法确定，将来退休时社会的经济发展水平也无法确定。从养老金的计算办法来看，缴费年限越长、缴费基数越高、退休时的社会平均工资越高，将来能拿到的养老金就越多。比如，作为养老金的“大头”———基础养老金，就与职工的缴费相对于职工平均工资的高低、缴费时间的长短以及将来退休时职工的月平均工资等直接挂钩。因此，虽然现在不知道将来具体能领多少钱，但将来的退休金是可以保证其基本生活的。并且，国家规定各级财政要保证养老金的支付，即作出兜底承诺，这样社会养老保险的保障就更加牢靠了。

　　此外，国家还规定退休后养老金每年根据人均收入、物价水平等因素进行调增。2003年广州市的平均养老金是887元/月，而现在，全市平均养老金水平已达到了2229元/月。

　　再说商业保险，虽然它能在签订合同时精确告知未来领取金额，但它没有随社会经济发展而调整的机制，也就无法体现未来的实际保障水平。

　　什么是“个人账户”？

　　典型咨询：白领张小姐问，经常听说养老保险待遇里有“个人账户”这一块，这是怎么一回事？

　　专家分析：我国的养老保险，采用社会统筹与个人账户相结合的模式。社会统筹部分，主要是单位缴纳的养老保险费，由国家统一管理并实现增值，用于支付目前退休人员的基础养老金、长寿者个人账户支付完毕后的继续支付，以及支付退休之后每年调整增加的金额。试想，一个劳动者10年前参保时，当时一个月缴费可能才几十元，而现在退休时，他月平均养老金却有2000多元，社会统筹的优点就是能“水涨船高”，体现现在的工资和生活水平，以保证每个人的养老金都能按时、足额支付。

　　再说回“个人账户”，自然就是个人缴费的部分了，现在缴费将来按月领回。由于我国老龄化不断加快，需要个人为自己将来养老作准备，个人账户就相当于一种强制储蓄和自我积累。国际上的养老保险，有的是单纯的社会统筹模式，有的是单纯的个人账户模式，我国将两者结合起来，发挥了两种模式的长处。