不管你愿不愿意，人总是要老去的，也不管你富不富有，养老总是要花钱的，根据一项调查显示，上海以成为步入老龄化的人口城市，并且这样的趋势在不断上升，那为此我们需要花费多少来提供我们自己未来的养老呢？这样在眼前非常现实的问题，常常困扰着我们的市民，对于众多市民来说，如何让自己在人生暮年，过上幸福安康的生活，成为了他们现在热门的讨论话题，而今天我们就要让大家明白，用过老年理财，可以使大家摆脱“困境”

　　对于许多沪上的普通市民，不单是那些老年人群，有许多人都在担心自己的未来养老问题，为此走访了不少路人，他们也纷纷表达了对于当前养老中，希望被指点的渴望，当然作为沪上知名的财经网络媒体，一定也会为广大普通市民考虑他们的民生，所以我们走访了不少上海的投资专家，今天我们就先通过几位专家对以下两位市民养老理财的解答，来开始我们对于在上海养老的话题。

　　【案例一】张教授，60岁，退休后被某高校返聘。其妻55岁，刚退休。其子26岁，大学毕业后工作3年，未婚。张教授家庭年收入5.4万元，其中夫妻退休金月收入3000元，学校返聘工资每月1500元，现有银行存款50万元，夫妻均有社会养老保险、医疗保险，现有价值60万元的四室两厅住房。张教授告诉我们的编辑，自己不喜欢投资股市、期货等高风险工具，但又想通过投资实现自己的理财目标：儿子结婚时赠送30万元的购房款；退休生活在未来20年内能保持现有水平；建立备用基金20万元，作为将来的医疗开支或20年后作为礼物送给儿子的下一代做教育基金。

　　专家分析：在防范风险前提下，做多元化投资

　　老年人的风险承受能力随着收入的减少而降低，同时，健康因素会导致不断增加支出。想退休后维持原有生活水准，要及早进行养老规划。所以，专家认为，老年人进行投资理财首先要防范风险，然后再去追求收益。

　　1。现金规划建议，随着年龄的增长，老人医疗费用的开支会逐步上升，根据张教授家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资的成本，提供更多的短线收益空间及良好的流动性。

　　2。风险管理建议从控制风险的角度讲，老年人首先应考虑保险产品。但在保险业界，可供老年人选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。从目前市场上的老年险产品看，张教授可以考虑投保一种专为老年人设计的意外伤害保险；另外还可考虑投保专业健康保险，中国人保推出有老年人长期护理保险，以避免日后的健康风险。保险费预算为1万元左右。

　　3。投资规划建议在进行了家庭应急备用金和保险覆盖后，建议张教授将剩余银行存款做多元化投资。

　　其中10万元买稳定收益类产品，如考虑凭证式或电子式国债，或者1年以上的银行理财产品；剩余60%~70%的金融资产参与浮动收益的投资组合，其中20%左右即10万元配置于成长性资产，可以考虑选择中长期增值潜力较高的混合型或股票型基金。其余29万元配置于稳定性资产，其中以债券基金、保本型基金为主。对于现有储蓄结余，在留足约3个月的紧急预备金后，也可以此比例整笔投资到股票型基金、债券型基金(或国债)和货币市场基金(或银行存款)中。

　　【案例二】黄女士今年50岁，刚刚退休，目前每月有社会养老保险1400元，丈夫还没有退休，现在月收入5000元，孩子已经工作，不需要资助，夫妻俩现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无医疗保险。黄女士告诉小编，希望在退休后，让钱能生钱，至少能保值；老两口随着年龄增长，身体健康每况愈下，用于医疗保健方面的开支也会增加，黄女士想在这方面做些准备。为此，希望得到相关的规划。