近日，有多家媒体报道称，为了进一步治理银保销售误导问题，保监会近期已向各家保险公司下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》(以下简称《征求意见稿》)。《征求意见稿》对保险销售对象和产品作出要求，其中，备受关注的一条是规定保险公司不得向60岁以上老人销售期缴产品，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品。

　　这一消息也让不少消费者拍手称赞，认为新规定确实可以保障老年人的利益。不过，记者走访发现，相比年轻人，老年人购买寿险而得到保障其实并不明显，而且一直以来，老年人在购买保险过程中都会受到年龄、额度等多方面的限制。那么，新规对于老年人投保会有怎样的改变？上了点年纪的人又该如何投保？对于那些想为父母购买一份保险来尽孝心的子女来说，什么样的保险产品更适合父母？

　　对于保险业务而言，老年人本就是一个特殊的群体，而随着《征求意见稿》的出台则让老年人投保这一话题再次进入大家的视线。记者对此也走访了一些省城寿险公司，多数都对《征求意见稿》表示了认可和赞同。“其实从保险公司的角度，我们也认为很多保险产品并不适合老年人购买，而且相比年轻人，老年人购买后的效果并不明显。”省城一家寿险公司负责人告诉记者，一方面，人寿保险产品的费率一般是随着年龄的增长而提高的，老年人购买的产品费率会很高，而退休后的老年人一般情况下收入会低于在职时的工资，交费能力有所下降；另一方面，人寿保险无论是在保障还是在收益方面更多的是强调随着时间的延续而产生的积累作用，老年人购买人寿保险时间和积累的作用显然不明显。

　　同时，记者也发现，由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象，因此老年人购买保险时还存在不少限制。“老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，尤其是老年医疗险，赔付率之高是可以想象的。老年人要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高。但对老年人而言，花2万元的保费买1万元的保障，这显然不划算。保费太高投保人买不起，保费太低保险公司风险太大。所以，市场虽然对老年人保险的需求很大，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品。”上述负责人表示。

　　记者了解到，目前省内各家保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55—60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒或者保费被提高。

　　而且，由于健康状况等客观原因，老年人在险种选择特别是投保健康险、意外险等保障类险种的时候，所能投保的额度是相对较低的。

　　老人投保有必要量入为出按需投保

　　记者在采访中发现，对于《征求意见稿》的出台，不少消费者举手欢迎的同时，也有一些年轻消费者表示，老年人投保本来就限制多，现在又禁止向70岁以上老年人销售保险产品，那在这样的情况下，是不是就不能为父母投保了呢？

　　对此，省城保险人士表示，此次《征求意见稿》是针对通过银行渠道销售的分红及两全保险，这类产品对于老年人来说容易出现保费倒挂，即保费会随着年龄的增大而提高，老年人买储蓄型的保险要交的保费也比年轻人多，所以并不适合。但这并不意味着老年人就失去了投保的意义，比如，对于重疾险来说，尽管同样会出现保费和保额倒挂的情况，但是一旦老人在投保两三年之后患上重大疾病，保险就可发挥作用。“所以，老年人投保前首先要了解产品，尤其要注意投保年龄的限制、保障范围、责任免除事项等。另外，填写保险单时要准确填写个人信息，包括身体状况等。因为如果故意隐瞒部分信息，可能会导致无法获得理赔金，而且如果个人资料不准确，也不利于保险公司跟进后续服务。此外，在投保成功后一定要配合保险公司做好电话回访工作。电话回访可以帮助老年人再次了解个人权益、所需关注事项，避免销售误导，从而更好地保障老年人的自身权益。”

　　最后，该保险人士还提醒老年人，在投保时要根据自身实际需求，选择适合的产品。同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额。另外，由于年龄越大保险产品的费率也是越来越贵，因此投保要尽量提前规划。“从保险产品的费率角度考虑，子女在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，在购买保额相同的同一款产品时，保费有时会相差20%左右。”