3按“原则”投保

　　养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如，每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第6年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得。如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的额度(如储蓄、投资所得、社会保险等)，即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求-自己可能承担的额度。同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。事实上，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期(按年或按月)领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴。需要提醒是，不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。

　　4通胀风险不可不防

　　养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。通货膨胀通俗说来就是“钱不值钱”，由于这个原因，导致我们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。举个例子，假如我们今天领取的800元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元。20年后，这2000元是否相当于今天的800元，能够大体上满足基本生活的需要吗？这当然不得而知，还要看20年的通货膨胀的走势。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响。由于养老险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，且要注意待选产品保障侧重点的不同。有消费者认为，当前人民币正处于加息周期，现在买传统养老保险就好比选在股票最高点时入市一样划不来，而分红型寿险和健康险受利率影响较小。对此，保险业有关专家和精算人士指出，把保险与股票放在一起比较不妥，这实际上忽视了保险产品的本质功能和附加功能。此外，不同保险产品身故处理也有差异。专家建议，消费者在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得的保险利益。养老险产品对“领取养老金前被保险人身故”的处理略有不同。目前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。但也有部分产品约定，将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3%的年增长率单利增值，有的则按所缴保费10%的年增长率单利增值。另外，有的产品还会按照保额的一定倍数给付。与此同时，消费者还应留意保险产品是否约定了保证领取期限。据了解，目前大多数养老险产品都约定了10年的保证领取期限。若领取年金不满10年被保险人就不幸身故，保险公司会继续向受益人支付年金直至满10年。