在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。

　　唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！

　　个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少

　　面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。

　　然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗？

　　社保养老保障有多高？

　　首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

　　月收入3000元退休后社保每月大约1700元

　　新华保险重庆分公司银行业务部总经理助理、理财规划师刘双清给我们算了一笔账：按照2010年重庆2944元/月的社平工资，现在30岁的年轻人，月收入3000元，缴满社保30年。以现在的社保水平算，每月可拿到大约900元的基本退休金。假定重庆平均预期寿命为80岁，个人账户养老金每月可拿到360元，两项合计1260元。如果再考虑工资每年都以4%~5%的幅度增长，那么，他退休后每月领取的养老金大概在1700元左右。这点钱并不能解决老人们退休后“丰衣足食”安享晚年问题。看来，靠社保只够吃稀饭不是一句玩笑话。

　　从上述案例可以看出，社保只能为居民提供基本的保障，如果想要今后的老年生活品质不下降，就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

　　商业保险养老风险低、优势明显

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。