商业养老保险是必要有益的补充

　　面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢?

　　首先，要定额，即确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老储蓄总额度。试算一下：

　　假定55岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要60万元(2000×12个月×25年)的养老储蓄金。如果他的社会基本养老金为每月1020元,则还有36.5万(600000-1020×12个月×20年)的缺口。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜，所以这个人，投保15—24万元的商业养老保险是合适的，其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。

　　第二，是定型，即选择适合自己的养老产品。目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%内)，以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在。万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。这四类产品相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

　　第三，是定式，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应该予以关注;领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。