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商业养老保险 该怎样选择?
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[导读]:面对养老问题的巨大压力,中国政府未雨绸缪,正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障;商业保险是在自身需求基础上的个性化提升,两者都应具备。

  在“银发浪潮”扑面而来的今天,“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实,养老的压力不仅仅在政府,个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多,一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人,甚至祖父母更多人的养老,那将是一个无法想象的难题。

  唯一的办法,个人的养老钱,必须提前准备!

  个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少

  面对养老问题的巨大压力,中国政府未雨绸缪,正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障;商业保险是在自身需求基础上的个性化提升,两者都应具备。

  然而,社会上一些人认为“有了社保,就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗?

  社保养老保障有多高?

  首先,要明确几点:(1)社保缴费比例:城镇职工社保的缴费比例,以个人工资为基数,单位缴18%,个人缴8%(缴费比例国家可根据实际情况进行调整)。(2)基本养老金构成,以重庆地区1996年后参加工作的人员为例,其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹,即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里;个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。(3)社保缴费年限,至少15年;缴费年限越长,缴费金额越高,今后领取就越多。(4)何时领取:目前主要人员的规定是男士60岁退休,女士55岁退休时开始领取。(5)能领取多少:具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

  月收入3000元退休后社保每月大约1700元

  新华保险重庆分公司银行业务部总经理助理、理财规划师刘双清给我们算了一笔账:按照2010年重庆2944元/月的社平工资,现在30岁的年轻人,月收入3000元,缴满社保30年。以现在的社保水平算,每月可拿到大约900元的基本退休金。假定重庆平均预期寿命为80岁,个人账户养老金每月可拿到360元,两项合计1260元。如果再考虑工资每年都以4%~5%的幅度增长,那么,他退休后每月领取的养老金大概在1700元左右。这点钱并不能解决老人们退休后“丰衣足食”安享晚年问题。看来,靠社保只够吃稀饭不是一句玩笑话。

  从上述案例可以看出,社保只能为居民提供基本的保障,如果想要今后的老年生活品质不下降,就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

  商业保险养老风险低、优势明显

  从上世纪80年代,我国恢复开办商业保险以来,商业保险发展迅速,日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

  商业养老保险,为何会成为居民储备养老金的主要选择呢?

  平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为,通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足,只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面,银行储蓄收益低,无法抵御通货膨胀。另一方面,储蓄养老是一个长期计划,随意性很大,一不小心就会破坏储蓄计划,使自我储蓄养老计划中途夭折。

  陈玉琳认为,由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄,当保险合同生效后,投保人便要根据合同规定按期交纳保费,以维持保单的有效性,直至保单期满为止。这样,投保人便能有计划地把资金积累起来,养成有规律储蓄的好习惯。若投保人在保险合同约定的保险期间退保,根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司,做到细水长流,源源不断,保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉,随意性太大的问题。

  此外,保险公司还具有“专家理财”的性质,保险公司有自己的投资机构、投资团队,预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。

  据悉,在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家,商业保险已经占全部养老基金的60%左右,完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。

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