在“银发浪潮”扑面而来的今天，“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实，养老的压力不仅仅在政府，个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多，一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人，甚至祖父母更多人的养老，那将是一个无法想象的难题。

　　唯一的办法，个人的养老钱，必须提前准备！

　　个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少

　　面对养老问题的巨大压力，中国政府未雨绸缪，正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障；商业保险是在自身需求基础上的个性化提升，两者都应具备。

　　然而，社会上一些人认为“有了社保，就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗？

　　社保养老保障有多高？

　　首先，要明确几点：（1）社保缴费比例：城镇职工社保的缴费比例，以个人工资为基数，单位缴18%，个人缴8%（缴费比例国家可根据实际情况进行调整）。（2）基本养老金构成，以重庆地区1996年后参加工作的人员为例，其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹，即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里；个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。（3）社保缴费年限，至少15年；缴费年限越长，缴费金额越高，今后领取就越多。（4）何时领取：目前主要人员的规定是男士60岁退休，女士55岁退休时开始领取。（5）能领取多少：具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

　　月收入3000元退休后社保每月大约1700元

　　新华保险重庆分公司银行业务部总经理助理、理财规划师刘双清给我们算了一笔账：按照2010年重庆2944元/月的社平工资，现在30岁的年轻人，月收入3000元，缴满社保30年。以现在的社保水平算，每月可拿到大约900元的基本退休金。假定重庆平均预期寿命为80岁，个人账户养老金每月可拿到360元，两项合计1260元。如果再考虑工资每年都以4%~5%的幅度增长，那么，他退休后每月领取的养老金大概在1700元左右。这点钱并不能解决老人们退休后“丰衣足食”安享晚年问题。看来，靠社保只够吃稀饭不是一句玩笑话。

　　从上述案例可以看出，社保只能为居民提供基本的保障，如果想要今后的老年生活品质不下降，就要趁年轻时为自己准备一份“第二养老保障”。

　　商业保险养老风险低、优势明显

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。

　　此外，保险公司还具有“专家理财”的性质，保险公司有自己的投资机构、投资团队，预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。

　　据悉，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业保险已经占全部养老基金的60%左右，完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。