党的十七大提出要建立以社会保险为基础，基本养老为重点，商业保险为补充的社会养老保险体系。6月13日，国务院发布关于开展城镇居民社会养老保险试点的指导意见，于2011年7月1日启动城镇居民社会养老保险试点工作。指导意见指出，城镇居民社会养老保险试点实施范围与新型农村社会养老保险试点基本一致，2012年基本实现城镇居民社会养老保险制度全覆盖。年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。新政惠泽城镇居民，商业补充养老保险此时更需要乘势而上。

　　指导意见中显示，城镇居民养老保险基金主要由个人缴费和政府补贴构成。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元10个档次，地方人民政府可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据经济发展和城镇居民人均可支配收入增长等情况适时调整缴费档次。

　　参加城镇居民养老保险的城镇居民，年满60周岁，可按月领取养老金。城镇居民养老保险制度实施时，已年满60周岁，未享受职工基本养老保险待遇以及国家规定的其他养老待遇的，不用缴费，可按月领取基础养老金；距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年；距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。

　　共10个档次的个人缴费社会养老保险，覆盖面虽然很广，但保障水平相对较低，此时，商业养老保险则可以丰富社会养老保险的种类。相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领，还可以一次性领取一大笔资金，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金。

　　商业养老保险20年“成长”路

　　商业养老保险是我国恢复保险业务以来最早的人寿保险业务险种之一，到目前已经20多个年头了。

　　商业养老保险是社会养老保险的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给百姓更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择，另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化。

　　随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老功能，而顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

　　而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使客户可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其他各种可能的风险。使其可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

　　商业养老保险在保障人生存的同时，也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，并且用户可以灵活地选择保障程度。

　　目前，我国商业养老保险险种有分红型养老险，抗通胀，优点是能为投保人增加收益；两全险，为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群；投连险，中长期投资储备养老金，此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧；万能险的投资渠道较为稳健，由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。

　　在我国老龄化社会的到来，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。