上周，国务院一纸《关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发了全社会对“以房养老”话题的关注，也让“明天我们如何养老”、商业保险能否作为社会保险的有效补充等问题，再次纠结于心。

　　众所周知，1952年2月我国公布了《劳动保护条例》，标志着新中国社会保险体系的建立。1984年，我国的社会保障制度进入到改革阶段。经过20多年的努力，最终建立起了覆盖城乡居民的社会保障体系，保障水平也有了较大幅度的提高。也是从上世纪90年代开始，我国开始将商业保险列入养老金的重要补充，事故、大病等意外险和年金类产品共同构成了商业养老产品的搭配组合。

　　如今，我国社保体系在不断完善，参保人群范围在不断扩大，但由于社会保险是国家强制保险，其特点是“广覆盖、低保障”，因此无论是费用报销比例还是保障范围，都有一定的风险缺口，无法完全满足人们日益增长的保障需求。而商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，并且可以灵活地选择保障程度，满足投保人的个性化需求，因此可以对社会保险起到很好的补充作用。特别是随着老龄化社会的到来，社会保险能否养老已成为老百姓最为关注的话题。如何发挥保险保障在促进经济社会发展和稳定方面的积极作用?如何充分发挥商业保险的补充作用，构建多层次的社会保障体系?在后金融危机时代，这一话题被赋予了全新意义。党的十七大就提出要建立以社会保险为基础，基本养老为重点，商业保险为补充的社会养老保险体系。

　　有人曾比喻说，社保像一个人穿的内衣，商业保险如人们的外衣。而人们平时不可能只穿着内衣出门。用商业保险给自己的未来多一份保障，成为许多人的选择。而随着多层次保障体系的不断完善，社会保险和商业保险之间的互补效应越来越明显。从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会保障体系中的作用越来越重视；从市场主体的投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高；从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。通过社会保险与商业保险的互动，对商业保险来说，可以吸引更多人参与；对社会保障来说，可以丰富保险结构，减轻社保的压力。

　　尤其是面对当今社会养老难以及重大疾病出现率上升的现实，让更多人在购买了社保的同时，还要购买商业险加以补充，这就为商业保险公司提供了广阔的发展空间。业内人士指出，尽管社会保障体系建设政府部门是当然的主角，但是商业保险公司应该发挥主观能动性，改变“局外人”的观念，积极参与其中。这既是险企职责之所在，也是商业保险公司进一步拓展市场空间的有利契机。