二是在未来20年“人口红利”消失，抚养比大幅提高。中国人口与发展研究中心的预测显示，中国劳动年龄人口比重2013年左右达到最高值72.1%，从绝对数量看，在2016年左右达到9.97亿左右，随后将逐年下降，人口红利消失，抚养比提高，进入人口负债。社会基本养老保险的缴费人员与退休人员之比，从20世纪90年代的10∶1迅速上升到目前的3∶1。预计到2050年，人口总抚养比将超过50%。

　　三是传统家庭养老方式，将被社会化养老替代。有调查显示，60岁以上的人群愿意选择社会养老的人群比例，随收入增加而增加，65岁以下明显高于65岁以上，大约在36%至71%之间。在人们主观上摈弃家庭养老方式的同时，客观上未来家庭已经不具备照顾老人的条件，试想2030年两个“独二代”面对1个“独三代”子女、4位退休“独一代”父母、3位至8位高龄祖父母时，如何解决好养老，可能成为影响经济社会稳定的紧迫问题。

　　四是未来养老需求将多样化，服务标准要求高。现阶段，我国社会对养老问题的关注点主要集中在养老资金上，但从长远看，老年群体不仅需要有资金保障，而且需要社会提供各种养老服务，包括老年医疗服务、老年护理服务、临终护理服务、老年文化生活服务等等。

　　上述特点表明，要满足未来社会的多样化养老需求，保证20年后规模庞大的养老人群养老与退休生活水平不下降，未来的社会保障体系建设至少要达到3方面要求：一是健全养老资金长期积累及增值机制，储备充足社会的养老资金。二是完善社会养老服务体系，能够提供多样化多层次的养老服务。需要尽快建立社会化的养老综合服务体系，进行大规模的养老基础设施建设。三是培训和储备足够的专业化服务人员，提供老年医疗、老年护理等服务。因此，立足长远，提前对适应未来变化的社会保障体系建设进行统筹规划是必要的。

　　商业养老保险对解决养老问题具有独特优势

　　在社会养老保障体系中，商业养老保险机制在适应未来20年后的个性化养老需求、完善养老金积累增值机制、构建养老服务体系以及提高养老服务能力方面，具有独特的优势，发展前景广阔。

　　在完善养老金积累增值机制方面，商业养老保险与国家基本养老保险和企业年金相比，优势体现在：其一，商业养老保险具有长期增值的机制保障。人身保险产品具有长期增值的特点，人寿

　　保险公司根据精算原则，谨慎承担养老基金管理责任，以长期稳定的投资策略，保障未来养老资金保值增值。从世界范围看，经营商业养老保险的人寿保险公司基本都有可靠经营成果，收益一般高于储蓄。其二，商业养老保险具有较完善的法律保护机制。我国保险法及相关法规对人身保险公司的经营和监管有明确的法律规定，为切实保护被保险人的利益，法律不允许经营长期寿险业务的商业保险公司破产。保险监管部门的依法严格监管，将会确保商业养老保险的支付安全。其三，商业养老保险可以满足个性化资金积累需求。商业养老保险是商业合同，人们可以通过购买不同额度的商业养老保险，积累适合个人养老需求资金，有效保证人们退休后生活水平不下降。