现有的养老金制度存在一个方向性的错误：它试图让政府对我们的养老大包干！
最近社会上对养老金制度改革的议论比较热烈。这个情有可原，谁不会老呢？一方面，我们担心现在的养老金基金有缺口，没有足够的钱为我们的未来提供保障。另一方面，我们又觉得养老金缴费比例太高，已经阻碍了现阶段的经济增长。没有经济增长，我们的未来也无从保障。我们的制度设计似乎进入了一个自相矛盾的境地。
从世界范围看，养老金制度无非是两种：一种叫自收自支，另外一种叫现收现支。我们现在的制度就是这样两个原则的混合。我们个人养老账户遵循自收自支的原则，我们的社会统筹账户则是现收现支。
自收自支的意思就是政府强迫我们个人把收入的一部分(现在是个人交8%，单位交20%，合计接近于个人收入的三分之一)存起来，等到我们老的时候再拿出来用。所以，这个过程实际上完全可以自己完成，并非一定要假政府之手。现在政府强迫你每年交一定比例的收入存入养老金账户，然后等你老了，再拿出这个钱来给你发放养老金，那么就是一个变相的“强迫储蓄”而已。
那么问题就来了，存钱养老哪家强？政府还是我自己？我明明自己会存钱养老，为啥需要你这个政府来替我做主呢？可能的原因之一：政府比你聪明，能够获得你获得不了的理财高收益。但是我们现在看看，至少目前的中国政府并不能得到什么超额的高收益，因为我们的养老金根据规定是只能存银行和买国债，收益率还跑不过通货膨胀。这么安全的保守投资，任何人都能做，何需假借政府之手？另外一个可能的原因是：政府担心我朝生暮死，今朝有酒今朝醉，根本不关心自己的未来，等到老了往政府大门口一躺，政府还得替我操心。但是，政府不能假设全社会的大多数人都这样吧？如果只有少数人是这样不顾及自己的生死，我们又何必让一个制度来制约全体群众呢？退一步讲，如果大多数人都不愿意自己存钱养老，政府是不是也应该少数服从多数，让我们选择大多数人最愿意的选项呢？
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