其实，一直以来，“双轨制”的最大问题不是两个群体的缴费制度不同，而是享受养老保障的水平不同。但目前情况是，退休人员的工资替代率很低，企业年金与职业年金还未普及开来。公务员规定必须购买职业年金，但现在公务员对于商业养老保险有强烈需求，而且也成为最靠谱的一块。
平安养老险公司系统规划部总监刘跃升表示，根据数据显示，虽然企业年金和团体养老险都有5%的税前列支政策优惠，但两者的购买情况差别巨大。企业年金近两年发展速度非常快，已经释放了7000亿元的规模，而商业养老这一块的团体险市场却仅有几百亿。在工商登记的1488万个企业中，只有20万家购买了商业团险。
保险越早买越划算
北京一家中型人寿保险公司总精算师介绍，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱，通过养老保险产品的保值增值，在退休后定期取出，以满足退休后生活的一种财务安排。”
“养老金要早准备，并且越早准备压力越小。”上述人士建议，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。“即使刚开始购买时可能不一定够用，之后可以根据年龄的增加及收入的增加，逐步加大购买额度。”
此外，投入要与自己及家庭的收入相匹配。商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用，再进行购买，否则也会影响现有的生活质量。第三，应该选择退休后领取，领取时间的跨度越长越好。最后，一旦购买，中途不要轻易退保，以免遭受损失。
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