随着年龄的增大，高风险的资产持有比例将逐渐下降，在配置高风险的股票或偏股型基金之外，还要配置些低风险的产品，如债券或者债券基金。

　　具体高风险和低风险产品的配置比例，按风险和年龄的“80定律”配置，如现在一位30岁的居民，大约可以配置50%的风险资产，随着年龄的增大，高风险的配置可以逐渐减少，直到退休时，收益率只要能抵御通货膨胀就足矣。

　　此外，适当配置一些保险产品，如果自己做了基金、股票等理财产品，只需要配置一些意外险，这样当出现一些风险时可以减少损失，尽快渡过难关。

　　保险的投资有一个“双十定律”可供参考，就是家庭里保险的保额大约为家庭年收入的10倍，保费的支出大约为家庭年收入的百分之十。

　　固定收益类要占6成

　　现年60岁的乔先生是其中之一。乔先生夫妻两人有一套独立无贷款的住房，子女已经结婚并独立生活，基本不用乔先生操心，夫妻两人都有医疗保险。乔先生两人每年的退休金约6万元，目前的主要现金资产约230万元，其中160万元用于股票投资，50万元购买了信托类的固定收益产品，此外还有20万元的活期储蓄。

　　支出方面，由于乔先生比较讲究生活质量，除了基本生活支出外，他每年还要和妻子出国旅游一次，同时闲暇时还会与朋友们一起打打球。全部费用一年大约在15万元左右。

　　但作为退休后的理财计划，乔先生上述的资产配置显然不是非常合理。因为其有超过70%的资产投资在了风险较大的股票二级市场。而乔先生这个年龄段并不适合过多追求高风险和高收益的产品，一旦投资受到损失，很难再有足够的时间和精力重新再来，自身退休的生活质量也将受到较大影响。较为合理的公式是“100减去年龄”之后的部分用于浮动收益类投资。

　　老年人的风险承受能力比较低，理财规划的核心策略是防守型，退休后的投资一般以保本的固定收益类为主。

　　不管投资者处于哪个年龄段，在做资产配置前都需要考虑一些主要因素，首先是收益率，其次是风险承受能力，第三是投资期限，还有一点就是结合现实的市场做相应调整。 乔先生的资产配置可以进行如下调整：保本固定收益类产品可以占资产总额的60%，安全稳健是这部分资金配置的前提。

　　其中首先要有一部分保本但又要能够变现灵活的理财产品，另一部分就要求有稳定和满意的收益回报。产品方面，可以选择配置保本型变现灵活的银行理财产品，占总资产的8%，另外一部分配置一些固定收益类的信托产品，占总资产52%。

　　第二部分为浮动收益类产品，这部分配置要尽量分散，浮动收益类在收益上有很大波动性，放到不同的篮子里能够较好地规避投资风险。这部分选择的范围较大，可以考虑股票、公募型基金以及一些稳健的创新性理财产品，占总资产比例为39%。此外为现金类，占总资产1%左右，储蓄账户不用放很多钱，如果需要可以从固定收益类里的银行理财产品中随时变现。