3．可能导致逆选择
目前各保险公司养老保险定价的主要因素是年龄，年龄相同的被保险人归为一类。定价时是以公司预期的被保险人身体状况的混合比率为基础的，并没有根据被保险人的身体状况、生活习惯和职业等因素进行分类。由于养老保险市场和其他保险市场一样存在着信息不对称，养老保险的申请人总是比保险公司更了解自己的身体情况，他们总会选择对自己最为有利的方式购买养老保险。在目前核保不严的情况下，投保养老保险的人，多数是那些认为自己身体健康、将来寿命比较长的人。而那些自己认为身体不好的人，会觉得自己购买养老保险吃亏，从而放弃购买。这样逆选择的结果就是，保险公司养老保险组合中的被保险人的平均寿命可能会高于保险公司的精算假设，从而减少了公司有可能得到的利润，甚至导致保险公司的亏损。极端情况下，保险公司不得不提高养老保险的价格来弥补亏损，进一步减少了养老保险的购买人数、损害公司的竞争力。
因此，笔者认为，各家保险公司应该对养老保险的申请人进行严格核保。通过严格核保，保险公司根据申请人的身体健康情况、生活习惯和职业等对预期寿命有影响的因素，至少可以把养老保险的申请人分成健体和次健体两类，在数据多的情况下可以分成更多组。
经过核保，将养老保险的申请人分成性质相近的组之后，保险公司将可能得到如下几点好处：
1．保险公司能够对养老保险进行合理定价
通过核保，保险公司可以将被保险人分成性质相近的若干组。在每一组里，被保险人的健康状况、生活习惯、职业等对预期寿命有影响的因素是比较一致的，那么保险公司就能对每一组的被保险人确定适当的费率。根据每一组保险公司面临风险的大小收取相对应的保险费，使预计年金支付多的人多交保费，年金支付时间少的人少交保费，从而使同等的保费可以获得同等的养老保障，体现保险商品的等价交换原则。
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