养老规划：社保加商保一个都不能少！

向日葵保险网

[导读]：中国已进入老龄化时代，国家虽然已经出台多种方式以提高老年人的生活水平，但是形势依然严峻，未来养老还是需要社保，但更要购买商业保险作为补充，两者不能少。

　　高风险有高收益

　　市场上的两全险、投连险和万能险也可以作为养老规划险种之一。两全险一般被作为理财型保险配置，保费相对较高，缴费时间短、领取快的保险，费率就更高，不适合中低收入人群。如果只从养老的角度考虑，就要选择领取时间相对长的产品，并且保证养老资金专款专用。

　　投保人在没有后顾之忧之后，可以尝试投连险。通过长期投资可以避免市场波动带来的风险。如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。投连险属于高风险高收益的险种。

　　万能险采取的是复利计算，投资渠道主要为债券、货币市场等，相对稳健，收益也相当可观。万能险缴费方式灵活，如果收入不稳定不能缴纳保费，可以暂缓，之后补回所欠保费，适合长期投资。

　　缴费时间和比例要注意

　　中国保险行业协会的专家介绍说，商业养老保险的缴费期限有3年、5年、10年和20年等，如果是经济困难时期，中低收入人群可以适当缩短缴费期限。选择养老保险，应该量入为出。对于大多数没有太多积累的工薪族来说，10年、20年或者25年内，每个月拿出一定数量的钱满足储蓄养老需要，时间越长，就越不会对家庭造成太大压力。缴费时间越短，保费总额越少。如果经济条件允许，缩短时间更划算。一个人保费支出的科学比例为个人年收入的15%左右；一个家庭保险支出的科学比例为家庭年收入的10%-20%。这样既不影响家庭的正常开支，又能获得必要的保险保障。

　　专家表示，商业保险提供的养老金额度应该占全部需求的25%-40%，购买20万元左右的商业险就可以了。领取年限方面，各家公司的规定有所不同，一般来说会保证领满10年或20年。