另外，在较大金额的花费预计方面，也要学会“按比重分配”。我们发现，很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用，没有区分账户对待，更没有统一的筹划，家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用金额，再寻找相应的积蓄方法。

　　孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这4大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性”的需求，不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。

　　困惑4：有儿子(女儿)做靠山，将来退休没什么好担心的。

　　“宝宝，爸爸妈妈以后就靠你啦！要快快长大哦！”小豆豆刚出生13个月，陈礼羽和先生就迫不及待地想到了将来。“我们宝宝在抓周儿的时候，可是拿了算盘的，将来一定善于理财，财运亨通啊。”礼羽高兴地说，在一周岁生日时，她和先生给宝宝准备了算盘、笔、书、羽毛球和钱，因为宝宝平时贪玩，他们觉得一定会选羽毛球，没想到，宝宝对算盘最感兴趣，拿在手里就不想放，“以后我们就等着享他的福啦，等我们退休了，没准真能周游世界呢。”虽然抓周儿只是民间流传的一种风俗，但倒是给了礼羽夫妇很多的遐想与期盼，就连退休后的生活，他们也把一份希望寄托在了儿子身上。

　　和礼羽夫妇有些相似，年近半百的范烨和太太也对女儿的未来十分看好，“她现在在市重点高中读书，每次考试都在前十名，将来上名牌大学一定不成问题，等毕业找个好的工作，我们两个的下半辈子就不愁了。”范烨说，他和太太从来没有为养老的事情担心过，虽然他们知道养老金空账、老龄化等很多社会的问题，但想到自己有女儿这个“靠山”，他们依旧觉得很有盼头。

　　点评：随着社会老龄化压力增大，“养儿防老”观念落伍。

　　自古以来，养儿防老的思想在中国人心中可谓根深蒂固。在长辈们眼中，儿孙满堂就等同于老来无忧。不过，时过境迁，风俗可以沿袭，养儿防老的思想却不得不变一变了。

　　原因当然是多方面的。一方面，独生子女政策下，越来越多家庭的结构变成了“倒金字塔”形，“4-2-1”家庭模式非常普遍，这与过去的家庭模式反差巨大。过去的家庭都有好几个孩子，养老生活可以依赖于多个子女的共同照料。再来看看现在四五十岁的中年人，他们中大部分人都只生一胎。这样一来，未来家庭的格局只会是“2-1”、“4-2-1”甚至“8-4-2-1”了，依靠多个子女来赡养老人的情况不复存在。