因为反过来我们可以看到，一直以来被人们认为是“安全收益”的债券投资也不是百分之百安全的。美国有一项研究表明，如果在股市暴跌后，将投资标的全部转向固定收益类投资的话，其资产累积速度满足退休后开支的可能性只有31%。此外，还有分析人士指出，只投资债券的回报很可能跟不上通货膨胀的速度，无法完全规避货币贬值对养老带来的实际压力。

　　多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则，美国的个人理财顾问会建议客户，在资产的配置比例上，40多岁时可将70%投资于股票，50多岁时可将60%投资于股票，60多岁时可将40%到50%投资于股票，其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候，还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。

　　此外，在投资时限的考虑上，也要特别注意一个问题，那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休，因为股票资产迅速缩水，那么你资金短缺的可能性将会大增。在2008年的美国，很多退休人士为此心烦意乱，因为他们的退休金账户中很大一部分资金因为遭遇金融危机而瞬间缩水。

　　为此，在进行退休规划的时候，就要多留一个心眼，考虑一个折中的解决办法，即在即将退休的前3~5年(一个短的投资周期)内放弃一部分股票投资，将这部分股票资金转为较为平稳和安全的资产，这样就能保证自己即便在退休那一年面临重大金融危机，多年来储蓄的退休金也不至于一夜间化为乌有。

　　反之，根据美国人的经验，如果退休那一年，你刚好碰上大熊市(这在美国人的记忆中，已经有好多次)，或者你的股票投资还没有收回，那么要尽量避免兑现任何股票，而是应该留给这些股票尽3年左右的时间用以“恢复元气”。同时可能要从你的银行账户和其他现金类投资中提款作为日常生活所需，“最好能熬过这个时段”。

　　Step3:保住工作，并且要有第二计划备用

　　“我将再多工作几年。”在美国，这是近年来许多”婴儿潮“时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。在当地，尽可能延长工作时间，这样不仅可以推迟动用社会保障金，并且当你最终退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，那么靠储蓄养活的时间也被缩短。例如，一个62岁的美国人坚持工作到65岁时再退休，那么他/她的年退休收入将增加25%。