听着娜姐的话，小英和大郭面面相觑。看到二人满脸疑惑的样子，娜姐笑着解释说：“养老问题是个太笼统的概念，养老消费所包含的内容也太多。所以，即便是我们按照现在消费水平推算出了未来养老可能需要的花销，也不能够从根本上找到解决问题的办法，起码找不到最适合的办法。”“因此对你们来说，首先要把自己的养老问题细化，比如吃喝需要多少钱，穿衣需要多少钱，住房、医疗、交通、娱乐需要多少钱等等，只有进行了这样的细分，才能够根据不同的需求制定不同的养老理财目标，而制定与明确目标，是进行所有理财规划的大前提。”
4、养老消费三个层次
第一个层次是基本保障，也就是要维持衣食住行等基本消费，同时还要有基本的医疗保障；
第二个层次是拥有高于平均水平的生活消费和医疗保障；
第三个层次是能够拥有更加美好的养老生活，包括旅游、娱乐等方向的较高消费水平。
明确了这三个层次，也就明确了你们的理财目标。其中第一个层次的目标，依靠社会养老保险和医疗保险基本能够满足；第二个层次的目标，则需要依靠商业保险来完成。第三个层次的目标，通常需要选择风险收益较高的理财产品，如光大银行阳光资产配置计划或通过光大银行开设的‘基金定投’业务，来定投一只股票型基金或指数型基金，通过长期投资来实现资产的稳健增长，朝着自己的目标前进。”
关于养老金替代率
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。中华人民共和国人力资源和社会保障部2005年12月15日颁布实施的《关于印发完善企业职工基本养老保险制度宣传提纲的通知》中表示，“改革后目标替代率将达到59.2%”，即表示努力将职工退休后的生活水平维持在职工平均生活水平的59.2%。
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