“我有好几份保单，原来单位给我上的保险我觉得不够，自己又补充一份大病险。”32岁的北京白领文华对于养老从28岁起就开始规划，善于投资理财的他买的寿险中既有分红型的终身寿险，也有大病险和投连险。像文华一样，许多年轻人补充养老首选的就是商业保险。
目前，商业养老保险分为四种，每个人可以根据自己不同情况进行组合选择：
1、传统型养老险此险种的预定利率是确定的，一般在2%至2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。此险种不具有分红和理财功能，到了约定年龄后每年或是每月给付确定金额的养老金。
2、分红型养老险此险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可得。通常分红要根据保险公司的经营成果来定。
3、投资连结险此险种是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。
一些保守型消费者认为，现在市面上的养老险太“花哨”，存在一定风险，所以一般较青睐传统的固定利率养老保险产品。
4、万能型寿险万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。是对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
值得注意的是，万能型养老保险投入比较大，且不宜退保，否则将损失高额的手续费，只适合高收入并对风险有承受能力的人群。
需要注意的是，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。
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