我们请多位金融资深理财师为这位全职太太方女士做了两份理财规划。其中一位理财师在规划中明确指出：方女士仅购买社保养老险远不足以应付日后养老的需求，应该追加购买商业养老保险。
社保仅满足30%养老费
方女士的情况并非个案，华康保险代理有限公司广州本部业务总监刘俭卫给记者算了一笔账，从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。
事实上，根据国家相关政策，社保养老金仅提供最基本的养老生活保障，随着中国老龄社会的来临，社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。
"如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。"刘俭卫指出，社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。
商业养老保险传统型与投资型3：7
那么，社保和商业保险应如何配合呢？
上述平安人寿理财师指出，商业养老保险一般占总养老费的40%，而养老保险也分为传统型和投资型，对于30岁左右的年轻家庭，两类养老保险的最佳分配比例为3：7。
该人士还建议投入商业养老险的费用中，30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
个案：
方女士是位全职妈妈，今年30岁。曾工作5年，但从2006年开始全职在家带孩子。工作期间工资为8000元/月，购买社保5年，辞职之后暂停购买社保。
方女士咨询：如果希望退休后每月拿5000元养老金，要不要继续交社保？如果继续交社保，是否合算？如果改为买商业养老保险，又应该如何投保？
方女士目前家庭年收入为50万元，她为自己投了10万元保额的重疾险，5万元保额的意外险，为丈夫投了20万元保额的重疾险，10万元保额的意外险。方女士夫妇保险提供的保障是否足够？
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