购买保险有研究

　　购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，专家认为：商业养老保险一般宜占总养老费的40%。

　　据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本+保息+收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。

　　对于30岁左右的年轻家庭，传统型和投资型两类养老保险的最佳分配比例为3:7。30%－40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%－70%的资金投入万能险或投连险，理论上说，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。但实际上，选择一款好的投连险还是颇考验眼力的。记者一位朋友在2001年购买了一款投连险，最近算了笔账，9年过去了，总收益不到20％，竟远远不及她定投基金的收益。

　　专家建议，选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。如阳光人寿推出的一款针对退休养老的理财计划，该保险理财计划年交保费5。2万元，交费20年。其保障如下：60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利约87万元；从61岁开始每年领取生存金及当年度红利约2。6万元，一直领到79周岁；年满80周岁，除领取当年度生存金及红利约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金。保险期间内，一直享有20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，还能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障。

　　黄金投资受追捧

　　从长期来看，不管在金融危机，还是通货膨胀的环境下，黄金都能表现出不错的收益，事实上也能有效抵抗通胀。2005年4月，每盎司黄金价格还徘徊在400多美元，但到现在，每盎司黄金已经在1240美元左右。如果投资者在2005年4月买进实物黄金，收益已经接近甚至超过2倍。

　　黄金投资既可以购买纸黄金，也可以购买实物黄金。纸黄金的优势是：投资成本低、流通和买卖机制灵活。实物黄金除具有投资价值外，还能给投资者带来心理满足和愉悦，因此，随着银行回购渠道的增加，中长期投资者中购买实物黄金的越来越多。