体检”保单，分清人身险和财产险

　　“保单整理很有必要，年底做这项工作也算是对家庭保障的一个总结，通过清理保单一方面我们可以发现那些保险有些多余，另一方面可以检查家庭保障覆盖得是否全面、充足，做到去余补缺”，中国人寿（601628，股吧）理财经理张玉鑫表示。

　　孙辰一直觉得自己平时很少跟保险人士接触，购买的保险不会太多，但是整理保单的结果让他有点吃惊。社保、重大疾病保险、意外险、投连险、车险，家里的保险品种还真是不少。

　　孙辰擅长给企业做账目，但是对于如何清理保单他并没有太多主意。

　　就此理财周报记者咨询了人保寿险高级业务经理谢均，他说：“我们在给客户做保单整理时，首先看保单是否存在技术上的纰漏，比如投保人家庭地址是否改变、保单签名是否是相关人亲自签名等；其次也是最主要的，是为客户梳理家庭保障情况，查漏补缺，以便于来年合理分配资金在各个保险产品上的额度。”

　　保单整理类似于给保单做一次“体检”，逐项分析自然必不可少。谢均告诉记者：“一般客户在整理家庭中的保单时往往不得要领，其实如果分清步骤和门类，这项工作并不难。客户可以把保单可以分为人身保险和财产保险两类进行梳理。人身保险分为健康、养老、子女教育金、理财等多方面，财产险主要包括家庭财产保险和车险。”

　　收入增长调高重疾，年龄增长开始养老

　　孙辰所在公司福利算是不错的，社保比较全面，家中商业保险方面，有前几年给自己和妻子各投保了附加重大疾病保险10万元保额的万能险、一年期的意外险、女儿5万保额的重大疾病保险，以及2007年购买的10年期期交12000万元的投连险，而财险方面有一年期的家庭财产保险和私家车全险。

　　了解到孙辰的情况，谢均给出了自己的建议，“从医疗健康险方面来看，随着我国发展社会保障会越来越完善，孙辰已经有单位给上的保障较全的社保，医疗险适当补充一些就可以。但是重大疾病的保障还不完善，10万元保额就算是当前的医疗费用也不够，更不用说若干年后。孙辰可以在年底做一次保单变更，将夫妻俩重大疾病保险保额调高至20万元。”

　　此外谢均建议孙辰开始规划养老金，“一般而言养老金在40岁之前筹备会比较好，孙辰今年35岁，资产配置中还没有体现养老金所占的比例。如果要保持退休生活的质量不会降低太多，此时趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。这方面可以在来年配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。”