一谈起退休费，大部分人可能会说自己有社保，将来可以领这些钱养老。据社保养老专家测算，基本现在是按最高的标准在上缴养老费，将来能领到的养老费不会超过社会平均工资的50%，如果按照最低标准在上缴，只能领到社会平均工资的25%，显然这个水平不能保证自己的生活品质。

　　未来庞大的养老费怎么解决？从大多数国家来看，居民退休金来源由3部分组成：国家基本养老所提供的国家退休金；企业雇主的年金或团体年金；个人储备的资金。

　　国家基本养老所提供的资金不能满足需要，企业年金在中国只有少数大型企业的员工才能享受到，能够自己掌握的只有个人储备资金了。

　　个人储备资金不等于简单的存款，应该包括合理使用目前的所有理财工具，如存款、购买债券、股票、基金和保险。

　　全部依靠定期存款肯定很难抵御通货膨胀的吞噬，可以简单计算一下，如果需要300万元储备金，工作30年，意味着每年要存10万元。

　　实现一个预期的养老目标需要有明确的理财计划。养老理财首先要尽早准备。如果在大学毕业开始准备，大约有35年准备时间，每年的积累要求会更低些，但是太早投入过多的资金准备养老也存在一个缺陷，那就是限制了自己的再教育的投资，在发展后劲上可能受到影响。

　　理财专家建议，养老准备最晚不要超过35岁，也就是说至少要为自己养老准备留够25年。

　　其次，养老理财一定要有方法，简单的存款显然不够。而是要投资，投资不仅可以抵御通货膨胀，而且能形成“钱生钱”机制。

　　在年轻的时候可以多配置些高风险的投资品种，如股票。从上世纪90年代至今，中国的股市的收益率不仅远远高于通货膨胀，而且也高于经济增长率。

　　股票投资也是一个非常专业的领域，如果没有这方面的专业知识，可以考虑通过专家理财的方式购买基金或者理财产品，其中基金可以购买偏股型基金。

　　随着年龄的增大，高风险的资产持有比例将逐渐下降，在配置高风险的股票或偏股型基金之外，还要配置些低风险的产品，如债券或者债券基金。

　　具体高风险和低风险产品的配置比例，按风险和年龄的“80定律”配置，如现在一位30岁的居民，大约可以配置50%的风险资产，随着年龄的增大，高风险的配置可以逐渐减少，直到退休时，收益率只要能抵御通货膨胀就足矣。

　　此外，适当配置一些保险产品，如果自己做了基金、股票等理财产品，只需要配置一些意外险，这样当出现一些风险时可以减少损失，尽快渡过难关。

　　保险的投资有一个“双十定律”可供参考，就是家庭里保险的保额大约为家庭年收入的10倍，保费的支出大约为家庭年收入的百分之十。