问题2：应该选择何种险种？
目前有养老功能的保险产品大都有保底功能，因此，风险相对较低。其中，以储蓄型的年金险最多，其优点在于可以将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿。同时，一些产品还附带分红功能，可以在好年景分享到额外的投资收益。
最近两年，万能险和投连险也逐渐被一些投资者接受。相比固定收益产品，分红险，万能险有投资灵活、投资渠道多的优势，但风险更高。投连险更接近基金产品，风险最高，而且没有保底收益，适合有一定风险承受能力的投资者。
很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。另外，为了免去年老时的医疗费用风险，也可以购买一些健康险。
另外，在低利率时代购买分红类的养老保险比较合适。例如：永福人生、盛世人生以及卓越人生万能型养老保险都是市场上比较优秀的养老保险。
问题3：购商业养老保险要注意啥？
购商业养老保险要根据您自身情况，按需投保，要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。养老险只是养老规划中的一部分（社保+商保+基金+房产租金等），至于额度，占到全部养老保障需求金额的25%~40%比较合适。一定要符合自身需求：预估一下自己的退休年龄及退休后的生活时间，算一算自己以后的退休生活到底需要多少钱，那除了自己的社保和存款、基金等，剩余的就是商业养老金帮您解决的。具体来说，如下几个方面值得注意。
关于投保时间：有的人觉得越早投保越划算，所以在孩子刚一出生就给其上了养老险，同样有的人觉得四十岁以后投保是不是就不划算了？其实不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划。目前，最多的案例是在30~45岁之间为自己投保养老险，因为这个时间段是人生的事业高峰期，有一部分盈余可以拿出来为今后做储备，同时费率又不是很高。
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