不是“免费午餐”

　　首先，保费豁免当然不是保险公司施赠给投保者的免费午餐。

　　目前保费豁免通常主要以3种形式出现：一种是作为单独的附加险，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；还有一种是直接在保险合同中以条款形式出现。

　　不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费。最容易看出来的是以附加险形式出现的豁免保费产品，如30岁的男士投保某公司一款两全险，年缴保费5000多元，若要增加豁免功能，则需每年再多缴纳50元左右。那些与条款捆绑在一起的豁免也是如此。

　　当然，这一附加功能的成本还是很低的，通常一年只需要额外支出几十元最多几百元，作用却很显著，投保的时候最好能特别注意下，看一看条款本身有没有这一项内容，问一问是否能够额外投保这一附加产品。

　　可豁免的前提大不同

　　同时，每一份合同的“保费豁免”都有所差异，能够保障的范围都有所不同，并不是可以“包治百病”、包管百事的，具体的描述和定义千万要看清楚。因为那一句话的表述不同，你的保险利益就差之千里了，家庭的命运可能就此改变。

　　通常，豁免前因有两个，第一前因必须是“意外伤害”、“重残”、“重疾”、“疾病”等因素，第二前因必须导致“完全丧失工作能力”。现在各家保险公司，第二前因都是一样的，也就是说最后结果必须导致投保人“完全丧失工作能力”，但是第一前因的差异却很大。对于豁免保费的“第一前因”描述和规定不同，事故发生后带来的保费豁免利益也可能千差万别。

　　以下我们对四个最具代表性的保费豁免条款进行一一解读，看看这“豁免”的门道所在。

　　先看A保险公司某款产品给出的附加保费豁免保险条款：“在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前(最后一次缴费日为被保险人15周岁合同生效日对应日)应缴的各期保险费，主险合同继续有效。”

　　这是一款少儿教育金保险的附加豁免条款，该条款仅对意外事故导致的身故和全残豁免保费，豁免范围较窄。如果投保人因为非意外原因，比如是因为生病导致了残疾，那就无法获得保费豁免这一重大利益。