现在还有一些经过创新的个人养老金保险产品。比如一种叫变额养老金的，这种产品中被保险人可以投资在自己选定的股票、基金上，这样操作的结果金额就成为投保的本金，所以将来领取的养老保险金额就是由自己的资金运作结果来决定了。
个人养老保险按照给付的期限可以分成以下几类：
有期养老保险：养老保险给付年限是5、10、15年等(被保险人自己选择)，在支付期间，如果被保险人死亡，保险公司就把被保险人支付的保费中减去已经支付的养老保险之后剩余的金额交付给被保险人的继承人。
确定养老保险：养老保险的给付期有5、10、15年等(被保险人自己选择)，即使被保险人在支付期间死亡，保险公司还是要继续按照约定期限完成支付，这时就转为支付给被保险人的继承人，直到满期为止。
终身养老保险：养老保险从开始支付之时起一直到被保险人死亡为止，不向继承人转移。还有一种“有保证期的终身养老保险”，这种养老金设定最低的一个支付期限，在该期限内如果被保险人死亡，在剩余的年限内保险公司将继续支付给被保险人的继承人。这种年金的保费比其他的种类都要高一些，当然被保险人越长寿久越划算。
夫妇养老保险：夫妇中无论是谁先死亡，养老保险将一直支付到最后。权力不能被第三者继承。
这几种保险产品之间可以转换。领取金额、时间等都可以自由选择。虽然有期养老保险和确定养老保险的总给付金额比自己储蓄高不了多少，但是作为对自己有计划地储蓄的约束，还是起作用的。
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