杨小姐今年40岁左右，与先生一起经营一家大排档。夫妻俩现有30万元存款，有房有车，自建5层楼洋房，价值100万元左右，主要用于自住。两人有一辆私家车，已投入使用7年左右，现价值约5万元。夫妻俩育有一子一女，儿子15岁，正读初三，年学费4000元左右；女儿11岁，正读贵族小学5年级，年学费1.8万元左右。家庭年收入20万元左右，扣除年开支10万元，还剩10万元左右纯收入。目前家庭年交保费2万多元，其中包括为两个孩子购买的66B鸿运教育保险，夫妻俩的社会养老保险，另附送2万元/年/人的重疾险。两人没什么后顾之忧，年底想换一辆20万元左右的新车，请问该如何理财？
需求分析
根据杨小姐的家庭情况，分析出最主要的理财目标如下：
1、年底购买一辆约20万元的新车；
2、为小孩储蓄足够的教育储蓄金；
3、需要开始进行养老筹划，储备养老金。
财务分析
1、杨小姐的家庭目前收入情况良好，不过由于是开大排档，相对于工薪阶层来说，收入的风险系数还是较高，而且会随着季节的变动，导致收入的变化。所以建议家庭要留有足够流动资金，用于应急，这大概需要年收入的50％左右，即10万元。
2、目前家庭的年支出约10万元，占年收入20万元的比率为50％左右，家庭财务状况健康。
3、家庭有购买教育保险，证明家庭已经开始为孩子储蓄教育金。杨小姐夫妇也有为自己购买社保和重疾险，不过社保只是基本保险，相对于杨小姐家庭年支出10万元的情况，以及目前逐步升高的教育费用来说，这点保额是远远不够的，需要增加保险方面的支出。
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