未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战，更提醒人们自筹养老金刻不容缓。如无远虑，必有近忧。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能以不变应万变，随时应对养老带来的挑战。专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障；建议大家合理安排各项资源，提取部分资金将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。
中宏保险专家指出，在各类理财工具中，商业养老保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。
养老与保障亟需双重准备
用分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金。一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。
在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。
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