愈早规划退休，愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间，而忽略提早规划的重要性。

　　我们用一个例子来说明时间与复利累积财富的奇妙之处。美国一对双胞胎兄弟，哥哥Steve从 20岁工作开始，每年将2000美元存入他的IRA退休账户，存了10年后不再追加资金到该账户中。Bill等到30岁时才开始作退休规划，但是之后每年也存入2000，坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均成长百分之十，65岁的时候，Steve的账户超过100万元美元，Bill的账户却只勉强超过60万美元。

　　10年的投资胜过35年，这就是复利的神奇之处。

　　每一分钱都有时间价值，所以时间是你富足退休最好的帮手。换句话说，你越早投资的每一块钱，成长的效率越高，时间永远不算太迟，重点是要赶快开始。

　　每月存入养老账户的金额就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背着包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登一样，非常辛苦，甚至力不从心。

　　尽早执行退休计划，除可减轻准备期间的财务压力外，专家认为还有两大额外好处：一是清楚知道人生不同阶段的开销，二是更了解未来该如何节流。

　　当然，如果较为年轻的人生阶段其他生活开支较重，用于养老储蓄的资金量可以少放一点；反之，则可多放一点。关键在于早早建立这样的意识。

　　迷思三：低估通货膨胀率的效果

　　典型案例：45岁的刘阿姨是北京一名普通的企业职工，因为预估到自己的社保退休金不多，她早从十年前就开始了自备退休金的储蓄计划。一些季度奖金和过节费，都被她存到了一个银行储蓄账户中，不到万不得已不会去动用。

　　记者点评：储蓄是想达成理想退休生活的基本方法，很多人也倾向以定期的存款来累积未来退休所需的财富。但只采用这种退休金积累方式的人群，往往忽略了一个非常重要的因素，那就是通货膨胀对于储蓄金的侵蚀力。

　　由于储蓄这一投资理财过度保守，虽然安全性极佳，但收益率却很低，很容易导致资产成长率赶不上通货膨胀的速度。特别是最近几年，当我们处于“负利率”时代之际，举例来说，假设你2007年有10万元存放在银行储蓄账户中，储蓄年利率在4%左右，但通货膨胀率却上了6%，本金在储蓄一年后，非但没有增值，还实际就贬值了2%。

　　所以，在依靠储蓄节流下部分收入后，为了更好地获得足够的退休金，还要搭配一些较积极的投资工具，尤其是距离退休还有一、二十年的人，不妨采用定期定额投资基金、绩优股票或投资型保单，只要有适当的投资工具，打败通货膨胀并不难。