人活着，钱没了。未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战，更提醒人们自筹养老金刻不容缓。如无远虑，必有近忧。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能以不变应万变，随时应对养老带来的挑战。专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障；建议大家合理安排各项资源，提取部分资金将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。

　　专家进一步指出，在各类理财工具中，商业养老保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　养老与保障亟需双重准备

　　用分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金。一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。

　　比如一款中宏“富贵年华”两全保险(分红型)，就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。其将在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄(55/60周岁)起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期(55/60周岁前)均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司累积生息。

　　在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。

　　在“延迟退休”持续热议的背后，更为人们所关注的是：养老，已然不是一个遥远的话题。有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，可以兼顾人生老龄阶段的保障与养老需求，让自己的未来真正地老有所依，老有所养。（来源：中国经济网）